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标题: 8da几个银行话都说不清楚，我虽然不是银行人员，但是可以给老百姓开开余额宝的智 [打印本页]

作者: [STAR]@heaven 时间: 2014-2-25 06:37
标题: 8da几个银行话都说不清楚，我虽然不是银行人员，但是可以给老百姓开开余额宝的智
本帖最后由 [STAR]@HEAVEN 于 2014-2-25 06:42 编辑

媒体不懂行胡说八道，老百姓跟着起哄，余额宝确实是抢占了银行一小部分利润，但是基本没有动到银行的蛋糕。
银行根本利益没有受损，但是银行内部的工作人员利益严重收损，货币基金销售人员，和有拉存款业务需要的底层员工，需要抵制余额宝。
有一个基础知识他们都没讲，所以8da的老百姓们看不懂，什么叫货币基金？
货币基金拿了钱后，是要存银行的！
换句话说，余额宝吸收了散户的钱去干啥？去！存！银！行！网上可以查到余额宝97%以上是存银行， 3%左右买买安全的债权啥的
银行会多给余额宝1分利息吗？不！会！的！和谁借不是借！向你们老百姓借还麻烦！存贷利率差是有國镓规定的！虽然余额宝钱多有一定议价能力，但是一般除非隔夜拆借等特殊情况，银行也不可能多给余额宝一分钱！
在银行的利益大头上，也就是存贷业务的基本利润来源上，银行没有受损！银行本身的暴利没有变。
这里我要强调一下，余额宝本身赚的不是利息差，不是什么抽一毛，而是固定的管理费！他的利率是随着银行的利率变动而变动的，最近1年来钱慌的厉害，以后肯定不可能保持如此高的高利率。
受损的是什么呢？
银行原本传统的吸储的方式的业务人员的利益。
原本银行有那么一大批人，是有吸储的业务压力和奖金的，还有一部分人是卖货币基金的。
1 卖货币基金的受到了极大的压力。天弘基金抢走了原本他们要卖的基金，天弘基金（余额宝）实际上的利率并不比银行本身卖的货币基金提供的利率高，但是一是方便多了，二是借助了老百姓不懂行的信息不对称，用货币基金的利率去和活期的利息去做比较。（当然实际上，确实和活期实用效果差不多）当然基金销售人员压力巨大，奖金全泡汤了。
2 吸收储蓄业务的受到了极大压力，大家知道吸储压力有多大了，很多银行职员都是求着亲戚朋友存钱到他们银行，不惜让出自己的奖金。很多时候定期年利率在3~4左右，银行职员会吧自己的奖金贴出来，实际上定期利息在6~8左右，和余额宝持平。但是这一部分业务人员压力巨大。根本活不下去奖金全泡汤了。
所以换句话说，真正对余额宝恨的牙痒痒的，就是卖货币基金的和拉储蓄的底层工作人员。虽然他没有动到银行的根本利益，但是银行里有很多很多底层人员因此恨的牙痒痒。
现在的银行从业人员素质真差，两个人说来说去都说不到重点，我真心劝你们要多读读书，提高业务素质，理清现实逻辑，学学我怎么说话，8da的老百姓本身已经够傻的了，要被你们越搞越傻的！

补充，媒体盛传什么停贷是为了抵制余额宝，这不是脑残么，完全是记者不负责任不懂行瞎编的，余额宝不可能影响一毛钱贷款业务的收益！余额宝收到的钱还是存银行，银行再用余额宝的钱去贷款给二缺门。余额宝是贷款业务人员的大爷，怎么可能因此抵制余额宝？

作者: opos 时间: 2014-2-25 06:40
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作者: 精神病人 时间: 2014-2-25 06:42
熊大威武！！！！！

作者: 西门无恨 时间: 2014-2-25 07:03
远古时期并无人类，女娲娘娘补天后，用剩下的两块神泥各捏了一个小人，两人一开始并无区别，都是一头四肢，一身一乳，唤名男，女。只是后来两人不知为何大打出手，女人强悍，把男人的那一乳撕下，据为己有置于胸前，男人几次想抢回，均未成功，于是告到女娲娘娘那里，娘娘见女人这样甚是好看，便没有给她取下，而是在女人两腿之间，不起眼处取泥一小块，搓成圆形送给男人，用以安抚。男人甚喜，如获至宝藏于身下。每每拿出把玩，均感身心愉悦，所以到了今日男人还乐此不疲。女人无时不想把它夺回，所以伤口至今没有愈合，每月均由血流出，但碍于女娲娘娘，不敢造次。多年后想出一法，找男人商量，允许男人抚摸他以前失去的那一乳（男人在抚摸时，实际上比较偏爱一个，因为那个以前就是他的），条件是也要把她原来的东西暂时放回原处，想用体液将其融化，已达到索回的目的，男人不知是计欣然同意，于是交合后两人均感到极大满足。
有了第一次，就有第二次，第三次，每次后都有一小部分被留在女人体内，但多年已过，那已被男人彻底融合，留在体内的自己却融合不了了，经十月孕育还是融合不了，但成了独立的一个生命体，不得不排出。就这样楼主出现了
当你收到这条回复的时候我已经离开了，毕竟有太多的帖子需要我回复！但请别难过！你可以粉我！

作者: slm1234 时间: 2014-2-25 08:24
跪进跪出

作者: darren119 时间: 2014-2-25 08:27
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作者: 刁总书记 时间: 2014-2-25 08:30
xiongdaweiwu

作者: amasmore 时间: 2014-2-25 08:36
熊大威武！！！！！

作者: hysteria 时间: 2014-2-25 08:37
昨天有人贴的一个帖子说得很清楚，相对于银行存款总数来说，余额宝这么点钱，九牛一毛
根本起不到什么大作用。

作者: cjy1976 时间: 2014-2-25 08:38
一大早的，是起来端洗脚水买早餐吗？？

作者: wwwdark 时间: 2014-2-25 08:43
每次看了熊大的帖子，我都觉得我的智商又高了不少

作者: 肥鸡快跑 时间: 2014-2-25 08:55
胸大威武

作者: r868 时间: 2014-2-25 08:57
每次看了熊大的帖子，我都觉得我的智商又高了不少

作者: cosmos 时间: 2014-2-25 08:57
真心劝你们要多读读书

作者: wuxi_protoss 时间: 2014-2-25 09:09
每次看了熊大的帖子，我都觉得我的智商又高了不少

熊大威武!!!!!!!!!!!!

作者: 天谬 时间: 2014-2-25 09:10
胸大威武！！

作者: puro 时间: 2014-2-25 09:16
每次看了熊大的帖子，我都觉得我的智商又高了不少

作者: 二爷威武 时间: 2014-2-25 09:17
有了女人真不一样，在战江湖啊

作者: Grape 时间: 2014-2-25 09:17
每次看了熊大的帖子，我都觉得我的智商又高了不少

作者: woaiachi 时间: 2014-2-25 09:18
我靠，怎么突然对余额宝又没信心了

作者: everrr 时间: 2014-2-25 09:23
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作者: freewen 时间: 2014-2-25 09:32
作为熊黑我不得不说熊大结婚后智商确实变低了。
对银行来说，廉价的活期存款变成了高息的协议存款，这是对银行的直接影响。
深层次的影响要从市场利率提升的角度分析，最终让什么地方债务、国企债务借新还旧的模式玩不下去，最终银行也逃不掉。
不过总体上我认为余额宝是市场化的产物，利远大于弊。

作者: 我爱淫民B 时间: 2014-2-25 09:40
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作者: xiaoyingko 时间: 2014-2-25 09:44
隐隐感觉是熊嫂发的帖

作者: 灰灰 时间: 2014-2-25 09:48
远古时期并无人类，女娲娘娘补天后，用剩下的两块神泥各捏了一个小人，两人一开始并无区别，都是一头四肢，一身一乳，唤名男，女。只是后来两人不知为何大打出手，女人强悍，把男人的那一乳撕下，据为己有置于胸前，男人几次想抢回，均未成功，于是告到女娲娘娘那里，娘娘见女人这样甚是好看，便没有给她取下，而是在女人两腿之间，不起眼处取泥一小块，搓成圆形送给男人，用以安抚。男人甚喜，如获至宝藏于身下。每每拿出把玩，均感身心愉悦，所以到了今日男人还乐此不疲。女人无时不想把它夺回，所以伤口至今没有愈合，每月均由血流出，但碍于女娲娘娘，不敢造次。多年后想出一法，找男人商量，允许男人抚摸他以前失去的那一乳（男人在抚摸时，实际上比较偏爱一个，因为那个以前就是他的），条件是也要把她原来的东西暂时放回原处，想用体液将其融化，已达到索回的目的，男人不知是计欣然同意，于是交合后两人均感到极大满足。
有了第一次，就有第二次，第三次，每次后都有一小部分被留在女人体内，但多年已过，那已被男人彻底融合，留在体内的自己却融合不了了，经十月孕育还是融合不了，但成了独立的一个生命体，不得不排出。就这样楼主出现了
当你收到这条回复的时候我已经离开了，毕竟有太多的帖子需要我回复！但请别难过！你可以粉我！

作者: 灰灰 时间: 2014-2-25 09:49
-2-25 09:32
作为熊黑我不得不说熊大结婚后智商确实变低了。
对银行来说，廉价的活期存款变成了高息的协议存款，这是对银行的直接影响。
深层次的影响要从市场利率提升的角度分析，最终让什么地方债务、国企债务借新还旧的模式玩不下去，最终银行也逃不掉。
不过总体上我认为余额宝是市场化的产物，利远大于弊。

作者: ``市委书记 时间: 2014-2-25 09:52
我靠真心傻逼，

余额宝高息收钱，然后低息存钱，

这尼玛是什么智商才能做出的推断。

做生意的一个标准，把钱放在银行就是赔钱。

你这个都不懂还你妈开智。。。

作者: e5s2p0 时间: 2014-2-25 10:05
胸大威武！！

作者: KoMoS 时间: 2014-2-25 10:10
货币基金的收益本来就取决于市场对资金的需求，只能说余额宝投放的时间非常好，刚好是13年下半年钱荒最厉害的时候

另外，老百姓投资理财，只关心资金是否安全，收益理想，清晰可见，以前的银行理财步骤太啰嗦

作者: liczy0414 时间: 2014-2-25 10:10
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作者: [STAR]@heaven 时间: 2014-2-25 10:11
本帖最后由 [STAR]@heaven 于 2014-2-25 10:13 编辑

。22的说法还合理
先说22楼”廉价的活期存款“甚至定期存款的发行成本一点不比从余额宝借钱低，余额宝等于说是替银行打工。
抢了揽储人员的工作。但是银行本身也没有专职的小额揽储人员，都是压在员工身上的业绩。这点我在1楼已经说的很明白

另外两个人的回帖的智商低到不忍直视，太可怜了，连读书都懒得劝他们了，这种智商连做逗比卖萌都做不了。所有货币基金的钱90%都是存银行的。我1楼说的很清楚了，根本没有什么质疑的余地，自己去百度就行了。
只要你不存活期，任何一种方式把钱借给银行收益都比余额宝高，（包括加了奖金的定期和银行自己发行的买货币基金）。在没有余额宝之前，就有大量的银行发行的货币基金，除了发行方式不同，本质上是和余额宝一样的。

作者: Star.lison 时间: 2014-2-25 10:13
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作者: KoMoS 时间: 2014-2-25 10:22

[STAR]@heaven 发表于 2014-2-25 10:11
。22的说法还合理
先说22楼”廉价的活期存款“甚至定期存款的发行成本一点不比从余额宝借钱低，余额宝等于 ...

定期储蓄+黄牛钱，收益确实可以在6%以上，不过一般都是一年定期起

余额宝，胜在灵活，虽然现在有了每月20W转出的限制，但还是比定期灵活不少，另外余额宝的收益是复利

作者: [STAR]@heaven 时间: 2014-2-25 10:24

Star.lison 发表于 2014-2-25 10:13
华夏现金货币年利率4.0左右. 天弘基金6.3

求开智，余额宝为什么多给两个点，他已经可以说是活期了. 华夏 ...

我要强调一下，余额宝的年化利率并没有6.现在的六点几，是最近一段时间的日利率，他是刚好在13年下半年钱荒的时候，所有银行都提高了利率，
在这一段时间，余额宝的利率非常高，后来一直在持续走低，现在银行给出的利率是6.4，余额宝在6.22左右。那个0.18 就是余额宝的利润和开销占去的。
余额宝一年都没满，是不能叫年化利率的。日利率迟早有跌到5以下的时候。
年华利率最后会和其他的现金货币非常接近。
最多余额宝占一些发行成本低管理费低的便宜。
余额宝宣传期刚好是钱荒银行给的利率最高的阶段。

作者: [STAR]@heaven 时间: 2014-2-25 10:26
本帖最后由 [STAR]@heaven 于 2014-2-25 10:29 编辑

KoMoS 发表于 2014-2-25 10:22
定期储蓄+黄牛钱，收益确实可以在6%以上，不过一般都是一年定期起

余额宝，胜在灵活，虽然现在有了每 ...

你说的没错，
余额宝比定期划算，存定期不如余额宝。
如果买货币基金的话，
从操作方便上讲，又是余额宝最好。
但是这钱最后都是流向银行的，只是发行渠道不一样，
余额宝等于替银行打工，抢了银行底层工作人员的工作。主要就是抢了卖货币基金的人和揽储人员的工作。

作者: Star.lison 时间: 2014-2-25 10:32
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作者: freewen 时间: 2014-2-25 10:38
既然熊大不理解什么叫廉价的活期存款我就来解释一下
余额宝是天弘的货币基金嫁接在支付宝上的产物，支付宝从大的方面来说是屌丝经济的产物。屌丝基本上不去银行存定期的，大部分是以活期存款的形式趴在帐上的。活期存款利息是0.35%，能比这还廉价的么？

作者: [STAR]@heaven 时间: 2014-2-25 10:39
本帖最后由 [STAR]@heaven 于 2014-2-25 10:41 编辑

Star.lison 发表于 2014-2-25 10:32
这段时间其他货币基金也没有提高到6.几是吧，所以说余额宝相对他们仗义，或者说是商业手段，要说吸血鬼， ...

no no no
有的。
所有的货币基金利率都是根据银行利率浮动的。余额宝利率破6的时候，其他货币基金利率也是破6的。
但是以全年来说，破6是少数时间，管理好一点的基金年化利率一般在5左右。今年钱荒，全年下来所有的货币基金年化利率估计全能超过5. 而余额宝全年下来也不可能长期保持6以上，最后年化利率也是就在5~6之间。最多最多撑死，也就比货币基金高那么0.5，那就是管理水平高，发行成本低，发行规模大带来的效应。

余额宝宣传比较黑的地方，就是以自己最高的利率的时间段，去和别人年化利率和存款利息比。

作者: 锦衣夜行 时间: 2014-2-25 10:48
真心熊密很疼心
熊大说了半天，啥都没有说出来。。。。。

作者: [STAR]@heaven 时间: 2014-2-25 10:49

freewen 发表于 2014-2-25 10:38
既然熊大不理解什么叫廉价的活期存款我就来解释一下
余额宝是天弘的货币基金嫁接在支付宝上的产物，支付宝 ...

不去存定期不去存理财的钱是有的，拿一般就是几千块钱的临用钱。数量少，流动性强，管理成本高。
余额宝把这些零钱整理起来变成协议存款，对银行是有好处的。
超过一定金额，比如5万以上，真屌丝一定会想办法理财的，
除了彪哥这种大款，卡里长期放个10万20万临用，一般人基本不会把大金额以活期存款的形式趴在帐上。

作者: [STAR]@heaven 时间: 2014-2-25 10:50

锦衣夜行发表于 2014-2-25 10:48
真心熊密很疼心
熊大说了半天，啥都没有说出来。。。。。

我很心疼你的智商，你看了半天啥都没看懂

作者: SimoN 时间: 2014-2-25 10:50

作者: freewen 时间: 2014-2-25 10:57

[STAR]@heaven 发表于 2014-2-25 10:49
不去存定期不去存理财的钱是有的，拿一般就是几千块钱的临用钱。数量少，流动性强，管理成本高。
余额宝 ...

对于银行来说，他最大的收入来自于利差是吧
利差=贷款利率-存款利率
银行成本占比最大的是付给储户的存款利息
储户的存款分为活期、定期（各种期限不定）
活期存款对于银行来说付出的成本是最少的
现在余额宝把活期存款收集起来变成定期存款
银行付出的成本是不是提升了
在此我们只说成本端，至于银行能不能转嫁出去另说

作者: freewen 时间: 2014-2-25 10:58
关键是余额宝不收集那些活期存款，那些活期存款还是在银行账上啊，绕了一个圈银行付出成本提升了，怎么就变成对银行好了呢

作者: Star.lison 时间: 2014-2-25 11:01
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作者: [STAR]@heaven 时间: 2014-2-25 11:04

freewen 发表于 2014-2-25 10:57
对于银行来说，他最大的收入来自于利差是吧
利差=贷款利率-存款利率
银行成本占比最大的是付给储户的存 ...

这道理很简单，为什么利息要有活期和定期的区别？就是定期好利用管理成本低。
假设有1000个屌丝，各有1000-5000零钱在卡里每天都在变动消费，懒得去处理。
银行拿着每天都在变动的一百万到五百万金额，很难进行整理利用，利用率低。
和这个相比，银行是宁可付年华5的利息拿300万定期存款的，不然就不会有定期和活期的区别了。
余额宝就起到了这个作用。
余额宝把零钱整理起来变成定期，对银行其实没有大的利益损伤

作者: atom 时间: 2014-2-25 11:04
每次看了熊大的帖子，我都觉得我的智商又高了不少

作者: Star.lison 时间: 2014-2-25 11:05
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作者: freewen 时间: 2014-2-25 11:10

[STAR]@heaven 发表于 2014-2-25 11:04
这道理很简单，为什么利息要有活期和定期的区别？就是定期好利用管理成本低。
假设有1000个屌丝，各有 ...

货币式基金跟银行签订的协议存款都有提前赎回免责条款
也就是面对大额赎回他可以要求提前解除合约
余额宝如果规模大幅缩小银行还是会找其他头寸
再说了，银行每天都会平头寸，要不然怎么会有同业拆借
真心给跪了

作者: [STAR]@heaven 时间: 2014-2-25 11:15

freewen 发表于 2014-2-25 11:10
货币式基金跟银行签订的协议存款都有提前赎回免责条款
也就是面对大额赎回他可以要求提前解除合约
余额 ...

就是因为每天都需要平头寸，所以零散变动大的小额存款利用价值才小啊。余额宝的大块资金利用价值才大啊亲。

作者: huwen_gg 时间: 2014-2-25 11:29
都尼玛拿熊大当吉祥物么，根本没人鸟熊大写什么啊

作者: darren119 时间: 2014-2-25 11:47
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作者: =st=100$ 时间: 2014-2-25 11:50
每次看了熊大的帖子，我都觉得我的智商又高了不少

作者: 永远的路人乙 时间: 2014-2-25 11:51
熊大威武

作者: 岁月无心 时间: 2014-2-25 11:52
熊大威武！

作者: [STAR]@heaven 时间: 2014-2-25 12:30

darren119 发表于 2014-2-25 11:47
呵呵，傻逼又出来现了。

谁告诉你现在的银行宁愿拿高息定期不愿拿活期的？知道什么叫存款沉淀率？

呵呵，我如果和你一样干了10年银行业连余额宝是什么都不知道早羞愧的自杀了。

作者: 先天性饥渴 时间: 2014-2-25 12:35
熊大的话让你一下就懂还是熊大吗

作者: 不知马甲为何物 时间: 2014-2-25 12:46
熊大威武

作者: 德州扒鸡 时间: 2014-2-25 12:53
什么时候推出熊大宝？

作者: darren119 时间: 2014-2-25 12:55
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作者: holygun 时间: 2014-2-25 13:16
熊大威武

作者: [t.h]zhw 时间: 2014-2-25 13:17
余额宝其实就是先进的技术工具，银行迟早会减少柜面人员，充分发挥电子银行的作用

作者: 仙剑下西山 时间: 2014-2-25 13:20

远古时期并无人类，女娲娘娘补天后，用剩下的两块神泥各捏了一个小人，两人一开始并无区别，都是一头四肢，一身一乳，唤名男，女。只是后来两人不知为何大打出手，女人强悍，把男人的那一乳撕下，据为己有置于胸前，男人几次想抢回，均未成功，于是告到女娲娘娘那里，娘娘见女人这样甚是好看，便没有给她取下，而是在女人两腿之间，不起眼处取泥一小块，搓成圆形送给男人，用以安抚。男人甚喜，如获至宝藏于身下。每每拿出把玩，均感身心愉悦，所以到了今日男人还乐此不疲。女人无时不想把它夺回，所以伤口至今没有愈合，每月均由血流出，但碍于女娲娘娘，不敢造次。多年后想出一法，找男人商量，允许男人抚摸他以前失去的那一乳（男人在抚摸时，实际上比较偏爱一个，因为那个以前就是他的），条件是也要把她原来的东西暂时放回原处，想用体液将其融化，已达到索回的目的，男人不知是计欣然同意，于是交合后两人均感到极大满足。
有了第一次，就有第二次，第三次，每次后都有一小部分被留在女人体内，但多年已过，那已被男人彻底融合，留在体内的自己却融合不了了，经十月孕育还是融合不了，但成了独立的一个生命体，不得不排出。就这样楼主出现了
当你收到这条回复的时候我已经离开了，毕竟有太多的帖子需要我回复！但请别难过！你可以粉我！

作者: 小魔鱼 时间: 2014-2-25 13:32
我觉得大家一个论坛的都好好说话吧，动不动爹啊妈啊的，你是从小缺乏这方面关爱还是怎么着

有不同看法不能好好说？一群人反驳熊大说半天没有任何干货

怎一个蠢字了得

作者: 夏达殿 时间: 2014-2-25 13:35
协议存款

作者: SimoN 时间: 2014-2-25 14:37

作者: y)Ants 时间: 2014-2-25 15:18
说白了，跟屌丝有毛线关系，反正我没钱，没存款

作者: holygun 时间: 2014-2-25 15:20

darren119 发表于 2014-2-25 12:55
逗逼，余额宝是什么老子比你更清楚。这玩意的资金运作模式很简单，连你这种脑满肠肥晚期糖尿的弱智都能理 ...

熊密快来，逮到一只熊黑。

作者: [JXSA].Joffre 时间: 2014-2-25 15:33
熊大威武！
反对的人都是死熊黑烂屁股

作者: 潜规则 时间: 2014-2-25 17:54
熊大威武!

作者: bilang 时间: 2014-2-25 19:38
这.....确定看了证券从业资格的基金交易的书?

完全不懂基金的基本概念吧

作者: 八达轴承 时间: 2014-2-25 20:05
熊大还是那么威武
什么时候看凤姐照片

作者: xixilee 时间: 2014-2-25 21:04
现在是存银行，以后呢，等钱多了自己不会投资美国房地产啊，猪头

作者: 迦摩天 时间: 2014-2-25 22:13
熊大威武，熊黑SB

作者: 莫待无车日墙灰 时间: 2014-2-25 22:27
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作者: IROI 时间: 2014-2-25 22:59
熊大威武

作者: 熊熊熊 时间: 2014-2-25 23:06
每次看了熊大的帖子，我都觉得我的智商又高了不少

作者: 梅毒69 时间: 2014-2-26 09:55
胸大有脑！威武！

胸大说“余额宝把这些零钱整理起来变成协议存款，对银行是有好处的”，胸大还说“不去存定期不去存理财的钱是有的，拿一般就是几千块钱的临用钱。数量少，流动性强，管理成本高”

屌丝说，我放余额宝，花钱还省了去银行排队，去ATM取钱时间都省了，直接就消费了。这对银行来说是不是比活期还活期了呢？管理成本是不是更高了？回头还得多给那么多付出N倍的利息，银行肯定要撞墙了

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